Период занимать

Дмитрий Веретенников

Кто не успел, тот припоздал - тот самый афоризм в нынешнем году для заемщиков грозит сделаться чрезвычайно актуальным. Судя по всему, заполучить кредит будет все сложнее, а заемные средства станут для потребителей дороже, чем в 2007−м

Прошлый год позволительно наречь годом заемщика. За защиту интересов должников взялся единый квартет ведомств - Центробанк (ЦБ), Федеральная антимонопольная работа (ФАС), Генпрокуратура и Роспотребнадзор. Регулятор рынка прошлой зимой огорошил банкиров известием о том, что с 1 июля они будут обязаны раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, то есть ориентировать не номинальную, а реальную ставку, рассчитываемую с учетом всех сборов, взимаемых по займам. Эта мера должна была садануть по игрокам, заманивающим клиентов привлекательными ставками, при этом не акцентирующим внимательность на существовании различных ежемесячных комиссий из разряда "за ведение счета", которые порой делают кредит в разы дороже. С необходимостью раскрытия ЭПС все подобные уловки делались бессмысленными.

Аттракцион неслыханной щедрости

Однако расчет на то, что люди, увидев, что покупают мобильники в кредит по ставке в три раза больше заявляемой, объявят бойкот такому бизнесу, не оправдался.

"Один из десяти заемщиков, обращаясь за кредитом, спрашивает об эффективной ставке. Надобность ее раскрытия никак не отразилась на наших объемах кредитования, - говорит Игор Пржеровски, шеф по прямым продажам и маркетингу Хоум кредит энд Финанс банка (ХКФБ). - Потребители первые немного месяцев спрашивают, что это такое, и позже на практике не интересуются этим". Такое поведение клиентов банки, судя по всему, совершенно устраивает, свои ЭПС никто ныне не "светит". Как правило, при звонке в всякий банк вам что угодно расскажут о кредите, но об ЭПС более того не упомянут, покуда сами не спросите. А если спросите, то в большинстве банков отклик получите один: габарит ЭПС узнаете перед подписанием кредитного договора - приметить ее раньше не удастся. Ожидания того, что позже 1 июля кредиты у банков, славящихся низкими ставками и большими комиссиями, будут дешеветь, не сбылись. Основной игрок на рынке "магазинного" и "карточного" кредитования - банк "Русский стандарт" (РС) радикально изменил свою тарифную политику, но подвигло его к этому нисколько не заявочное пожелание о раскрытии ЭПС, а претензии главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко. Весь год его ведомство "терроризировало" банки судебными разбирательствами о правомочности взимания комиссий и штрафов с заемщиков. С подачи Роспотребнадзора этой темой заинтересовалась и Генпрокуратура, которая поручила ЦБ, ФАС и Федеральной службе по финансовому мониторингу (ФСФМ) провести проверку розничного лидера. Как следствие, в августе банк Рустама Тарико объявил об отказе от сбора за досрочное погашение кредита и от ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание. РС проявил поразительную щедрость, он отменил комиссии не только по сызнова выдаваемым, но и по уже выданным займам. Потом этого, правда, банк в полтора-два раза повысил ставки по всем своим кредитам. Но тех, кто уже оформил кредит, это не коснулось, для них они остались прежними, зато платеж по кредиту из-за упразднения комиссий грубо сократился. Помню, мне позвонил ошеломленный и озадаченный друг, сообщивший, что с ним связались из РС и сказали, что ежемесячно по автокредиту он сейчас должен вносить плату не 9 тыс., а всего 6 тыс. рублей. Не веря в альтруизм банка, он все пытался выискать какой-то подвох и успокоился, только узнав, что ставка по его займу для новых заемщиков выросла с 12 до 29% годовых.

Вслед за РС его стержневой конкурент - ХКФБ, тот, что ещё навлекал на себя гнев Роспотребнадзора, также основательно переформатировал свою кредитную линейку. К декабрю посреди его "магазинных" займов стали доминировать кредиты без каких-либо комиссий, но и ставки по ним оказались непривычно высокие - в основном от 30% годовых.

Впрочем, в текущее время практически все банки, "сидящие" в магазинах, предлагают кредиты без переплаты. Это на нынче что ни на есть выгодный схема покупки товаров в долг, на сумму процентов по кредиту магазин-партнер банка предоставляет скидку, таким образом, вы реально ничего не переплачиваете по займу. Конечно, если по кредиту нет никаких ежемесячных комиссий или если, не спросив вас, в сумму кредита вам не включили ещё и страхование жизни. Представители банков в магазинах, как правило, "забывают" оповещать о том, что страхование - занятие добровольное.

Карточная доплата

Главным продуктовым событием года на рынке кредиток, пожалуй, стало явление карт с функцией сash back. Первым кредитку, по которой ежемесячно возвращается 1% (за вычетом подоходного налога) от потраченных на покупки сумм, в марте запустил Ситибанк. Летом его примеру последовал Промсвязьбанк: он, в различие от Ситибанка, ввел не специальную карту, а разнес сash back на все свои кредитки, правда, установил больше низкую планку - 0,5%. Осенью кредитка, доплачивающая клиентам деньги, появилась у банка "Авангард" - как и Ситибанк, он ввел порядок возврата 1%. А вот Инвестсбербанк в рамках двухмесячной предновогодней акции по своим кредиткам установил сash back тотчас 2%, причем распространил его даже на снятие наличных, чего до него никто не делал.

В этом году у кредиток сash back есть шанс обрести массовое распространение на рынке, многие банкиры в разговорах признаются, что рассматривают вероятность их введения. Вообще от банков не возбраняется поджидать новые различные программы лояльности, нацеленные на стимулирование платежной активности держателей кредиток. Полностью возможно, кто-нибудь запустит кобрендинговую карту с сash back, по которой и гроши будут возвращать, и специальные бонусы предоставлять.

Знаковым событием в прошлом году стал запуск рефинансирования кредиток. Прецедент в октябре создала "дочка" индийского ICICI Bank. Технология предлагается следующая: банк перечисляет финансы на счет "чужой" кредитки и выдает свою карту с таковый же суммой долга. Кредитки ICICI Bank всем выдает сию минуту золотые, причем с бесплатным первым годом обслуживания и лимитом на четверть выше того, что был на прежней карте. Кредитки рефинансируются только те, должок по которым не больше 75% от лимита. За рефинансирование придется уплатить единовременную комиссию 1,3% от суммы долга, первые полгода ставка по займу будет 0,99% в месяц, а следом 1,99% (23,88% годовых). Условия в целом неплохие, хотя сегодня разрешено поднять кредитный "пластик" и с более низкой ставкой. Почин ICICI Bank никто на рынке в то время как не поддержал. В прошлом году рефинансированием не только кредиток, но и займов наличными собирался заняться ВТБ 24, но свои планы он так и не реализовал. Учитывая положение, в котором из-за мирового кризиса ликвидности оказались банки, ожидать появления программ перекредитования не стоит.

Больше и дольше

В кредитовании наличными главным трендом в прошлом году стало повышение сумм и сроков займов, они начали походить на ипотечные стандарты. Ныне без предоставления какого-либо залога в некоторых банках (например, Мастер-банк) разрешается схватить в задолженность до 1,5 млн рублей. По срокам максимум установил Пробизнесбанк, у него можно брать заем на 10 лет. Помимо того, он один на рынке, кто объявил о рефинансировании нецелевых кредитов. Правда, перекредитует он чужих заемщиков на своих стандартных условиях, а они не особенно привлекательные - при сумме больше 150 тыс. рублей потребуются поручители, кроме ставки 15% годовых придется уплачивать еще ежемесячную комиссию 0,8-1,5% от суммы кредита.

В прошлом году расширилась линейка валют кредитования. Навык Банка Москвы, который запустил ипотеку в швейцарских франках, перенял Инвестсбербанк, причем он стал выдавать "швейцарские" займы даже наличными и на покупку автомобилей. Ставки по ним он установил на 0,5−2.5% меньше, чем по долларовым. А учитывая, что франк без малого на три рубля дешевле "американца", кредиты в нем получаются выгоднее. Допустим, в валютном эквиваленте вы на год взяли 150 тыс. рублей, в итоге переплата по займу во франках будет грубо на 2000 рублей меньше, чем в долларах. Однако, это без учета возможного изменения курса обеих валют, которое может слить разрыв к нулю или, напротив, его увеличить. Распространится ли по рынку "швейцарское" кредитование, учитывая нынешние проблемы банков с получением зарубежных займов, проронить трудно.

Новаторством на рынке нецелевого кредитования в прошлом году отметился ХКФБ: он запустил специальные займы для врачей, педагогов и юристов. Для обладателей этих профессий банк установил более низкую по сравнению со стандартными предложениями ставку (меньше на два-четыре пункта) и ежемесячно взимаемую комиссию (меньше на 0,3-0,5 пункта). Кроме того, клиентам из льготных категорий не требуется предоставлять документы о доходах. Как правило специальность легко учитывается при оценке кредитоспособности заемщика, в качестве специального продукта, ориентированного на какую-то отдельную группу клиентов, "профессиональные займы" до ХКФБ никто из банков не вводил. "Рынок меняется от рынка продавца к рынку покупателя, и банки будут подстраиваться под интересы разных групп заемщиков, - считает Альберт Звездочкин, старшой вице-президент Московского банка реконструкции и развития (МБРР). - Банки будут выделять какие-то целевые аудитории, формировать их портрет, потребности и в зависимости от них предлагать более специализированные продукты с сервисами". "Для определенных групп клиентов может быть упрощение требований по предоставлению пакета документов и установлению даже более низкой ставки. Сегментировать клиентскую базу можно не только по профессии, но и, например, по полу, возрасту и массе других признаков", - говорит Евгений Стародубцев, начальник управления продаж банка "Финсервис".

Несостоявшаяся революция

Наступления 2007 года топ-менеджеры из банков, специализирующихся на автокредитовании, ждали с тревогой, если не проговорить со страхом. Банкиры опасались нашествия на русский рынок корпоративных банков мировых автопроизводителей, думая, что для "автобанков" главным будет не заработок на кредитах, а увеличение продаж машин материнской компании. Аналитики прогнозировали общественный запуск "варягами" программ с нулевыми ставками, которые обрушат обычный коммерциал отечественных игроков. Но радужные для заемщиков и угрожающие для банков предсказания не оправдались. В 2007 году заработал лишь единственный заграничный автоигрок - Тойота-банк. При этом он никаких "нулевых" займов не предложил, а стал кредитовать по целиком рыночным ставкам. Впрочем, отечественные банкиры считают, что "иностранцы" пока без затей готовятся к атаке. "Я думаю, мы еще увидим агрессивные действия банков автоконцернов. Например, "Тойота" может нетрудно воспретить дилерам в плане кредитования сотрудничать с другими банками, кроме своего, и тогда все останутся не у дел", - прогнозирует управляющий босс блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Александр Шерстюков. Чем это может повернуться для заемщиков, однозначно заявить трудно. Образец Тойота-банка продемонстрировал, что "варяги" отнюдь не горят желанием дарить в долг "дешевые деньги", оттого совсем не факт, что, получив монополию на кредитование своих автомарок, они удержатся от соблазна поднятия ставок.

Из трендов, проявившихся в прошлом году на рынке автокредитования, можно подметить повальное распространение программ без первоначального взноса, а кроме того увеличение сроков кредитования. Достать машину в долг в настоящий момент можно даже на 10 лет - таковой кредит, например, есть у Инвестсбербанка. Стало больше в прошлом году и займов, которые можно оформить без обязательной покупки полиса каско у страховой компании, указанной банком. Кредиты без страховки на в эти дни по итоговой переплате самые выгодные из всех видов автозаймов (см. статью "Автомышеловка", D" 21/2007).

Дороже и труднее

Тем, кто собирался забирать кредит, но откладывал это дело до лучших времен (ожидая появления более привлекательных условий), дожидаться больше нет смысла - их атакование переносится на неотчетливый срок. Потребителей ожидают проблемы с получением кредитов или их удорожание. Вознести ставки обязался не кто-нибудь , а Сбербанк и ВТБ 24. "Мы, безусловно, будем повышать ставки по розничным кредитам. Когда и по каким продуктам повышать, мы будем решать, глядя на рынок, пока у нас нет конкретного плана. Мы следуем за очевидной тенденцией рынка: денежки стали дороже. Средняя цена фондирования в России с июля по декабрь выросла для банков первой категории на 1,5% и на 2-3% для банков не из первой десятки", - заявил президент банка ВТБ 24 Михаил Задорнов, отвечая на вопросительный мотив D". Свежеиспеченный глава Сбера Герман Греф также посулил неизбежное повышение ставок. Действия главных игроков на рынке розничного кредитования могут побудить цепную реакцию. "Сейчас все банки дружбан на друга смотрят, стоит одному повысить - и ход пойдет. Если начнут повышать основные игроки, остальные тоже будут это делать, - говорит Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка. - Я не исключаю, что и мы это сделаем. Капиталы становятся дороже - это очевидно. Если для вас фондирование подорожало, вы должны либо уменьшать свою маржу, либо увеличивать ставку. Банки не могут кредитовать себе в убыток". В том же духе высказались и представители Банка Москвы и ХКФБ. "Мы пока ставки не меняем, мы будем придерживаться конъюнктуре рынка, то есть отслеживать корпоративный уровень ставок, будем следить, что происходит на рынке", - говорит Михаил Воронько, начальник блока маркетинга розничного коммерциала банка "Уралсиб". Кроме эффекта толпы у банков в текущий момент есть и иной мотив для повышения ставок. "Последние два месяца банки начали взметать ставки по депозитам; для того чтобы выплачивать по ним повышенные проценты, банки будут вынуждены увеличивать ставки по кредитам. Повышения можно ждать уже в январе-феврале" , - считает Владимир Луценко, зампред правления СДМ-банка. В первую очередь, по мнению банкиров, могут подняться ставки по "дешевым" кредитам, то есть по займам с минимальными на сегодня ставками - это автокредиты и кредиты наличными. "У крупных банков ставки по ним могут подняться на 0,5%, а у небольших банков, которые очень зависят от источников фондирования, увеличение может быть на 1-2%, - прогнозирует Сергей Капустин, замначальника управления розничных операций банка "Возрождение". - Возможно, кто-то напрямую не будет трансформировать ставки, а станет вводить или повышать какие-то дополнительные комиссии". В новых условиях банкам придется норовить по максимуму снизить долю "плохих" клиентов. "Чтобы повысить прибыльность своих продуктов, банки могут предъявлять более жесткие требования к подтверждению доходов заемщика и в целом к оценке его кредитоспособности. Это коснется всех видов кредитования", - считает Альберт Звездочкин. Следствием такого подхода будет неминуемый увеличение отказов в выдаче кредитов. "Некоторые категории потребителей могут инициировать проверять проблемы при получении кредита в любом банке. Это, вероятно, приведет к распространению других форм кредитования населения, к примеру посредством ломбарды. Кроме того, вероятно появление банков, которые будут специализироваться на работе с такими клиентами", - рассуждает Андрей Бочаров, советник председателя правления банка "Стройкредит".

Так что картина на этот год для заемщиков вырисовывается не чрезмерно радужная. Конечно, не факт, что пессимистичные прогнозы реализуются. Но однозначно можно сказать, что в ближайшее час условия кредитования улучшаться не будут, а вот ухудшиться вполне могут. Вследствие этого тем, кто собирался хватать кредит, медлить не стоит. Даже если на рынке ничего не произойдет, они как самое меньшее ничего не потеряют, взяв сейчас заем.

Журавль или синица

Если банки начнут приподнимать ставки, то наиболее ощутимо это может отразиться на долларовых займах. "Получить сейчас финансирование на международном рынке тяжелее; соответственно, если нет фондирования в валюте, банкам придется стимулировать переход на рубли, - объясняет Роман Воробьев. - Банки будут покидать от валютных кредитов, для этого ставки по ним, может быть, будут приравниваться к рублевым". Сбербанк сделал это еще в позапрошлом году, но рынок за крупнейшим игроком не последовал, у всех ставки в долларах так и оставались как самое малое на 2-4% ниже рублевых. Как в условиях подорожавших валютных заимствований поведут себя большинство игроков, изречь сложно, но то, что с долларами сейчас у банков напряженка, можно судить по вкладам. Некоторые банки в ходе осенне-зимнего повышения по валютным депозитам подняли ставки приметно весомее, чем по рублевым (на 2-3%). После этого этого резонно ждать подобного роста процентов и по долларовым кредитам.

Если ставки по долларовым кредитам сравняются с рублевыми, то в принципе в глобальном плане это будет даже на руку заемщикам. Банки, таким образом, отобьют возделение у клиентов игрывать в азартные игры, а валютный кредит - это по большому счету не что иное, как тотализатор. Основополагающий резон для кредитования в долларах - постоянное падение американской валюты. Но вовсе не факт, что она будет снижаться и в дальнейшем. Допустим, вы сейчас возьмете в долларовом эквиваленте годовой кредит наличными на 150 тыс. рублей по лучшей на сегодня для долларов ставке - 12%. Так вот если в этом году бакс повторит близкое прошлогоднее падение, то по сравнению с лучшим рублевым кредитом (ставка 16% без комиссий) вы сэкономите порядка 19 тыс. рублей. В то же момент если доллар такими же темпами, как падал в прошлом году, в этом пойдет вверх, то на выплату займа вы потратите на 6 тыс. рублей больше.

При долларовом кредите можно как выиграть, так и проиграть; взяв же рубли, можно даже не присматривать за тем, что происходит с "зеленым", на вас это все одинаково никак не отразится. Потому универсального ответа на вопрос, стоит ли брать сейчас валютные займы, нет. Все зависит только от вашего отношения к степени риска: кто-то хочет изловить журавля, а кому-то и синицы вполне хватает.

Keywords: