Залог риска

Марина Тальская

Беззалоговое кредитование малого коммерциала - практика распространенная. В то время как не начнет трудиться целевая программа на базе Банка развития, коммерческие банки будут вынуждены принимать высокие риски этого сегмента

Кризис на рынке ипотечного кредитования в США заставил больше критично присмотреться к уровню рисков, которые принимают на себя финансовые институты. Напомним, детонатором общемировой встряски стали проблемы с погашением кредитов, выдаваемых без залогов. Тем временем русский интернет полон объявлений, предлагающих обрести аккурат такие кредиты. Адресованы эти предложения в основном представителям малого и среднего бизнеса, а ещё частным предпринимателям. Обещаемые параметры займов - суммы до 2,5 млн рублей сроком до 18 месяцев.

Масштаб явления под названием "беззалоговое кредитование" впечатляет. По оценкам кредитных брокеров, такую услугу оказывают представители всех слоев банковского сообщества. "Каждый пятый банк из топ-100 имеет программу экспресс-кредитования бизнеса без залога", - отмечает работник кредитного дома "Финансовый супермаркет". "Большинство средних и небольших банков предоставляет такую услугу", - добавляет генеральный управляющий компании "Альянс-Кредит" Константин Логинов.

Каковы условия предоставления таких кредитов? А главное, как банки страхуют возникающие риски?

Нередко за объявленной услугой беззалогового кредитования укрывается всего-навсего инфа о возможном овердрафте по уже действующим счетам. То есть ни о каком финансировании заемщика с улицы речи не идет. Риски в таком случае довольно в аккурат прогнозируются, а у банка имеются инструменты, чтобы купировать угроза в зародыше. "Мы анализируем состояние счета: смотрим динамику оборота - сколь она стабильна; очищаем выручку от займов, кредитов и прочих поступлений, не относящихся к первостепенный деятельности. Причем счета могут быть открыты не только у нас, хоть в пяти банках, мы это учитываем. И если оборот постоянный, не рваный, не связан с сезонными факторами, то можем дать овердрафт на сумму не более одной четверти среднемесячного оборота", - рассказывает шеф департамента кредитования СБ-банка Ирина Кукарская. То есть недельных поступлений на счет клиента всю дорогу достаточно для обеспечения суммы кредита, хотя сам кредит предоставляется сроком до одного года. И рычаги давления на клиента у банка есть: право безакцептного списания со счета, в том числе и открытого в другом банке, право уменьшения суммы овердрафта и отказа в нем.

Но значительная количество банков под предложением беззалогового кредита подразумевает не овердрафт, а реальную выдачу денег. Так, у Московского Международного банка действует более того немного программ. Единственный из важных критериев отбора потенциальных заемщиков - срок фактического существования малого предприятия не менее года, поясняет босс отдела кредитования малого и среднего бизнеса Александра Бугаева. Сумма микрокредита может добиваться 1,5 млн рублей, при этом она не может превышать 50% среднемесячного оборота счета, открытого в ММБ, и 25% оборота счета, открытого в другом банке. Прочий продукт, экспресс-кредит , предполагает более детальный финансовый разбор предприятия: изучаются не только обороты, но и баланс, налоговая декларация. При соблюдении всех не запредельно сложных условий полностью реально приобретение годичного кредита по ставке 11,5%. Понижение рисков, объясняет Александра Бугаева, достигается за счет диверсификации клиентов - получателей много, а суммы кредитов сравнительно невелики: в количественном выражении доля беззалоговых кредитов составляет 30-40% от всего портфеля кредитов малому бизнесу, а в денежном выражении это менее 10%. Помимо того, банк хеджирует риски личным поручительством собственника либо генерального директора компании-заемщика.

Как подтверждают кредитные брокеры, заявочное пожелание личного поручительства главы компании достаточно распространено. Некоторые банки даже практикуют выезды своих представителей для осмотра недвижимости и прочего добра поручителя, а кроме того выезды на бизнес-точки. Но все же основной метод страхования от риска - "упаковка" его в ставку по кредиту. "Процентные ставки по таким кредитам на три-четыре процента выше обычных", - подтверждает шеф отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка "Кредит-Москва" Иван Хоменко. У кредитных брокеров другая арифметика. По подсчетам Константина Логинова из компании "Альянс-Кредит" , реальная эффективная ставка по беззалоговым кредитам достигает 22-24%. Его коллега из "Финансового супермаркета" оценивает цена таких кредитов ещё дороже - в 25-30%. Для сравнения: по данным Центробанка, средняя ставка по кредитам сроком от полугода до года составляет 11,5%.

Вопрос в том, насколько надежна такая "упаковка". "Беззалоговое кредитование без длительной истории взаимоотношений с клиентом и значительного опыта в секторе - это бег наперегонки к банкротству или, как минимум, к возникновению серьезных проблем в этой части кредитного портфеля", - считает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. "Системного риска такие кредиты покуда не представляют. Их удельный вес - два-три процента совокупного банковского кредитного портфеля", - успокаивает ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев.

Правда еще и в том, что, какими бы высокими ни были риски кредитования малого бизнеса, которому зачастую истинно нечего предложить банку в качестве залога, банки, похоже, все одинаково будут эти риски принимать. Уж больно перспективен сегмент. По оценкам "Эксперт РА", его потенциальная емкость составляет возле 30 млрд долларов, а на нынешний день освоено менее 10 млрд. "Период сверхвысоких темпов роста потребительского кредитования близок к завершению, а потенциал малого и среднего бизнеса огромен. Тот самый сегмент будет рскручиваться по экспоненте: сегодня доля отечественного малого и среднего бизнеса в ВВП составляет примерно 15 процентов, в то миг как во многих развитых странах она приближается к половине. К тому же спрос этого бизнеса на кредиты в текущее время насыщен не более чем на 20 процентов. Оттого многие банки стремятся застолбить сегмент в расчете на будущее", - подтверждает Олег Солнцев.

Во многих развивающихся странах для удовлетворения потребности малого бизнеса в оперативных микрокредитах действует развитая сеть микрофинансовых организаций (МФО). В Индии, например, в таком институте разрешается перехватить сумму в 30 долларов. В особенности удачным считается навык Египта с этакой многошлюзовой системой. Первичным источником денег является тутошний Банк развития, передающий ресурсы так называемым апексным банкам - оптовым распределителям средств между МФО, которые и выдают сильно дешевые кредиты мелкому бизнесу. Конструкция и крайне устойчива, и прибыльна.

В России также предполагается притянуть недавно созданный Банк развития (БР) к кредитованию малого и среднего бизнеса. Позволительно предположить, что в таковой конструкции БР доля рисков принял бы на себя. Но пока вывод существует в виде декларационной установки - мол, необходимо это ориентация развивать. Спрос же на кредитные ресурсы со стороны малого бизнеса никак не может быть отложен: монеты на формирование нужны сейчас. И потому функцию МФО, со всеми вытекающими рисками, но без государственной подстраховки, взяли на себя обычные банки.

Keywords: