Призрачная прозрачность 1

Ирина Перечнева

Рынок кредитования малого коммерциала исчерпал потенциал роста за счет притока новых потребителей. Чтобы банки могли планировать на пополнение клиентской базы, государству необходимо активизировать работу над качественным изменением самой предпринимательской среды. Для этого надобно снизить порядок коррупции, упростить систему отчетности для малых предприятий и повысить доверие к власти

Не так давнехонько управляющий малого предприятия пожаловался мне на партнеров: платежи задерживают, ба необходимо зарплату сотрудникам начислять.

- Я бы, - говорит, - с удовольствием воспользовался овердрафтом, максимум посредством неделю гроши все одинаково придут.

- И что мешает? В твоем банке, я верно знаю, есть такая услуга, как кредитование расчетного счета как раз для малых предприятий.

- Однако мне об этом кто­-нибудь рассказал, предложил?

Этот диалог красноречиво характеризует ситуацию, которая сложилась в эти дни в секторе кредитования малого предпринимательства. Казалось бы, у предприятий есть надобность в ресурсах, у банков - монеты и технологии. И все-таки стороны все пора выражают недовольство товарищ другом. Предприниматели говорят, что не могут обрести кредит в банке, инак банки жалуются на отсутствие надежных заемщиков.

Чтобы восполнить информационный вакуум, журнал "Эксперт Урал" и аналитический середина "Эксперт Урал" в середине сентября провели третью межрегиональную конференцию "Кредитование малого бизнеса", в рамках которой были представлены итоги исследования рынка кредитования малого предпринимательства в 2006 году.

Без базара

Точной статистики, отражающей охват малого бизнеса банковским кредитованием, нынче нет. В среднем считается, что кредитами банков пользуются 20 - 25% малых предприятий. Получается, что больше 70% либо не нуждаются в финансовой поддержке, либо удовлетворяют потребности за счет частого финансирования. Это - громадный потенциал для роста банковской клиентуры, и как следствие - прибыли. Аккурат вследствие этого кредитование малого бизнеса считается одним из самых перспективных направлений размещения финансовых ресурсов.

Все группы банков - региональные, московские и дочерние иностранные - разработали, нехай и с разной степенью успеха, технологии, учитывающие особенности малого предприятия: упрощенный подход к оценке заемщика, рассмотрение документов в более короткие сроки, меньший по сравнению с корпоративными программами объем документов и так далее. Задача в настоящее время в другом: как эти программы продавать, как донести преимущества банковского кредитования до потенциальных потребителей, привыкших перехватывать капиталы у родственников и знакомых, не доверяющих ни банкам, ни государству? Банки увешивают улицы растяжками с предложениями, тратятся на красочные буклеты, а малый коммерциал все равно говорит, что кредитов нет. Возможно, причина в неэффективности методов продаж?

Заместитель директора Екатеринбургского филиала "Импэксбанка" Роман Горулев рассказывает, как безуспешно в прошлом году пытался выискать клиентов сквозь сотрудничество с общественными организациями. "Я принял участие в заседании Свердловского областного съезда малого бизнеса. Обошел три круглых стола - повсеместно одни и те же лица, якобы представляющие малых предпринимателей. Результат - ноль". Председатель комитета Торговопромышленной палаты Россия по развитию частного предпринимательства Виктор Ермаков согласен: малый бизнес сложно зазвать на подобные мероприятия стандартными методами. "Даем классическое объявление об обучении малых предприятий в одном городе - никого нет. В другом приглашаем побеседовать на тему рейдерства, экономической защиты их бизнеса - совершенный зал, никто расходиться не хочет. Значит, можно? Несложно нужно выискивать такие точки, которые меняют рассудок людей. Предприниматели не любят расходовать период на пустую болтовню".

По большому счету, проблема содержится в том, что банки эти точки нетрудно не знают. Корень незнания - в отсутствии единых критериев оценки этого сектора рынка. Третий год кряду дискуссия на наших конференциях начинается с вопроса: кого мнить малым предпринимателем. Большинство банков опираются на федеральный закон о государственной поддержке малого предпринимательства, в котором критерием оценки является численность сотрудников - от 30 до 100 джентльмен в зависимости от вида деятельности. При всем при том реальной картины это не дает. Занятие в том, что ныне многие крупные компании в целях минимизации налогообложения разбивают бизнес на немного небольших фирм. По формальным признакам это малый бизнес, по сути - средний, а другой раз более того крупный. В особенности это распространено в торговом секторе, тот, что таким образом использует льготные режимы налогообложения. "К сожалению, банковская отчетность также не дает полной картины, такого понятия, как малое предприятие, не предусмотрено вообще, - констатирует заместитель председателя правления Уралтрансбанка Андрей Кремнев. - В соответствии с нормативами Банка России мы ведем отчетность по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, в цифра последних включены и малые предприятия". Соответственно, многие банки используют собственные критерии малых предприятий, и они порой грубо различаются.

Банкиры возлагают особые надежды на свежеиспеченный федеральный закон о господдержке малого предпринимательства: он вступит в силу 1 января 2008 года. В нем малый бизнес будет поделен по критериям численности работающих, близким к принятым в Евросоюзе, на три категории: микро­, малый и средний. Тогда появится хотя бы цельный подход. Покуда же всяк считает клиента малым посвоему.

И это положение не позволяет реально дать оценку рынок, потребителя, потенциал - все то, что позволяет донести информацию до нужного адресата.

Чего боятся

В идеальном варианте адресат должен быть активной, амбициозной, а главное - понятной для банка личностью. Но парадокс в том, что предприниматели не стремятся быть таковыми, в силу того что что опасаются открываться. Причем опасаются по целиком объективным причинам, убежден Виктор Ермаков:

- Представим, мы завтра проснулись в стране с уровнем инфляции 3%. Думаете, вопросы, связанные с доступом малых предприятий к финансовым ресурсам, будут сняты? Да ни в коем случае. Я убежден, никакого вала очередей в банках не будет. Дело не в цене ресурсов, а в том, что хозяева бизнеса боятся являть близкое истинное лицо, боятся сообщать об амбициозных программах, вследствие того что что у нас непочатый край недобросовестных чиновников и довольно криминогенная обстановка.

Видимо, по этой же причине малые предприятия особенно и не стремятся энергично пользоваться государственной поддержкой, которую, к слову, оказывают сегодня все субъекты федерации: в каждом регионе приняты программы помощи малому бизнесу, предусматривающие и компенсацию ставки по кредитам, и выделение ресурсов банкам, и возведение инфраструктуры для малого бизнеса. К примеру, в Свердловской области, по словам и.о. министра экономики и труда Николая Беспамятных, в 2003 году на эти цели направлялось 5 млн рублей, в 2006 году - 217 млн рублей. Показательный образец привела на конференции начальство отдела предпринимательства министерства внешнеэкономических связей торговли и предпринимательства Башкортостана Зульфия Халикова. Руководство республики не так давно сдало в эксплуатацию новоиспеченный бизнесинкубатор, и в течение двух месяцев не могло набрать заявок, хотя цена месячной аренды офиса со всеми коммуникациями составляет всего 2,5 тыс. рублей. "Не доверяют, боятся государства", - такова версия причин пассивности малых предприятий.

Получается, что, несмотря на все усилия власти в деле легализации бизнеса, доля теневого оборота в малом предпринимательстве попрежнему высока. По данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства (Москва), за четыре года она снизилась всего на 5%: с 40% в 2002м до 35% в 2006м. Одна из причин - большая доля затрат на неформальные налоги, проще говоря, взятки чиновникам различного уровня. "У предприятия появляется прибавочный налог в виде коррупционной составляющей. Чтобы тот самый налог выплачивать, требуются наличные денежные средства, причем неучтенные", - констатирует Роман Горулев.

Тень на плетень

Эта обстановка напрямую отражается на банковском бизнесе. Если банки вообще не будут направлять внимания на группу малых предприятий, которые ещё находятся в тени, они в будущем рискуют остаться без новой клиентуры. В текущий момент прикрыть глаза на теневые потоки - значит брать на себя дополнительные риски. Выход был найден через явление технологий двойного стандарта, когда кредитные эксперты начали анализировать не только официальные документы, но и управленческую отчетность малых предприятий, то есть то, что написано карандашом в тетрадке. Однако эта ситуация не может тянуться вечно, раньше времени или поздненько нужно перескакивать на цивилизованные формы ведения бизнеса.

- Мы должны приучить бизнес к мысли, что бухгалтерский учет новости необходимо. Предприниматель, который хочет заполучить кредит, должен понимать, что требования к прозрачности - не прихоть банка, а стандарты ведения предпринимательской деятельности, - убежден заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Вопрос только в том, как сладить с тем объемом документации, который вынуждены сдавать малые предприятия в России. По версии генерального директора агентства RusRating (Москва) Ричарда Хейнсворда, неоправданно высокие затраты на составление отчетности - еще одна причина, отчего малый бизнес не стремится к прозрачности.

- Я живу в России, но в силу сложностей российского валютного законодательства вынужден обладать одно юридическое физиономия в Англии, на счет которого поступают финансы от моих зарубежных подписчиков. Так вот туда я для отчетности отправляю гладко три документа - титульный лист, баланс и доклад о прибылях и убытках. В России же я меряю численность сданных бумаг не листами, а метрами.

Потенциал роста рынка кредитования малого бизнеса только за счет количественных характеристик начинает себя исчерпывать. Это означает, что новые предприятия будут все меньше и меньше пополнять клиентскую базу банков. Если страна не создаст условия для качественного изменения предпринимательской среды, устранения бюрократических барьеров, изменения системы отчетности, снижения налогового бремени для малых предприятий, то темпы роста рынка кредитования малого бизнеса начнут снижаться уже в следующем году.

Keywords: