Есть мишень - средства будут

Конкуренция заставила банки сходить на существенное смягчение требований к малому бизнесу. Благодаря этому создан потенциал для роста клиентской базы на немного лет. Главное в текущий момент - развеять миф о недоступности банковских услуг

Фото: Андрей Порубов

Вначале года некоторые эксперты предполагали, что российские банки снизят темпы финансирования малого бизнеса: увеличился спрос на ресурсы со стороны паче стабильных и менее хлопотных клиентов - крупных предприятий, потерявших доступ на международные рынки. Однако прогнозы не оправдались. "Рынок кредитования малого и среднего коммерциала имеет шибко хорошие перспективы: спрос существенно превышает предложение. Банки увеличивают численность программ, оптимизируют условия. Рынок будет продолжать расти", - уверен первостепеннный заместитель председателя правления МБРР Дмитрий Ищенко.

Банки не только не снизили темпы кредитования группы малых клиентов, но и поставили перед собой сильно амбициозные задачи. К примеру, УралСиб развернул массированную рекламную кампанию по всей стране с целью усилить объем кредитного портфеля малому коммерциалу как самое малое вчетверо. У самого крупного участника этого рынка - Уральского литровка Сбербанка России - портфель кредитов, предоставленных малому бизнесу, на 01.04.08 составил 48,3 млрд рублей (три года обратно - всего 10 млрд рублей). В среднем на долю кредитов, выданных по специальным программам этому классу клиентов, во структурах портфелей банков приходится от 20 до 40%, и все заявляют об увеличении. Важно, что на фоне общего повышения стоимости финансовых ресурсов резкого скачка по продуктам для малого бизнеса на различие от корпоративов не произошло.

Скоростной порядок

Причина отнюдь не на альтруизме банкиров. Во-первых , продукты по специальным программам для малого бизнеса довольно дороги, что обеспечивает банкам рослый порядок доходности от этих операций. Во-вторых , существование такого типа заемщика снижает подневольность от капризов крупных клиентов. Наконец, идиотично сворачивать программы, в которые вложены серьезные деньги. Другое дело, что эти вклады принесут отдачу только в том случае, если банки обеспечат себе неизменный приток новых клиентов. Слишком уж подвижен тот самый сектор: кто-то разоряется, кто-то вырастает. Чтобы помогать баланс, банкам приходится стабильно совершенствовать специальные продукты для малого предпринимательства.

Все они в той или другой степени основаны на технологии Европейского мель реконструкции и развития (ЕБРР). Коротко ее сущность сводится к оценке финансового состояния заемщика с использованием управленческой отчетности и стандартизации процедур принятия решений при выдаче кредита. Это позволяет сократить момент рассмотрения заявок и удовлетворить спрос на ресурсы для предпринимателей, коммерциал которых не представлен на сто процентов в официальной отчетности.

Известная предмет для дискуссий - кого мнить малым. Каждый банчок применяет свои методики. Предполагалось, что унифицировать подход позволит новейший закон "О развитии малого и среднего предпринимательства", вступивший в силу в этом году. В нем даны следующие критерии оценки бизнеса: средним считается предприятие, в котором работает от 101 до 250 человек, малым - до 100, микро - до 15 человек. Однако банки выбирают руководствоваться своими соображениями. Кто-то берет из-за основу численность работающих, кто-то - обороты, кто-то - налоговые режимы. В Русь-Банке , например, целевыми клиентами по программе кредитования предприятий среднего и малого бизнеса являются юридические лица и личные предприниматели с численностью персонала до 250 джентльмен и среднемесячной выручкой до 15 млн рублей. В банке Уралсиб основным критерием служит оборот - менее 125 млн рублей в год, в МБРР - годовая выручка (не больше 100 млн рублей). Есть банки, вообще не применяющие критериев отбора клиентов. "Что такое малый бизнес на воззрение банка? Это клиент, не имеющий кредитной истории, истории развития бизнеса, ликвидного имущества. Поэтому ни за что на свете смысла применять финансовые показатели в виде выручки, оборотов, численности персонала для того, чтобы отнести его к той или иной группе и предложить надлежащий продукт. Мы ориентируемся на потребности самого заемщика и позволяем ему предпочесть нужный монетарный продукт, как стандартный, например и индивидуальный", - объясняет целесообразность своего подхода председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин.

Пожалуй, один банк, тот, что придерживается критериев, определенных новым федеральным законом, - Сбербанк. Но более того он не ограничивается методикой, предложенной законодателем. "В соответствии с нормативными документами Сбербанка России из числа субъектов малого предпринимательства выделяется ещё одна подгруппа - персональные предприниматели и малые предприятия с годовой выручкой до 60 млн рублей с учетом НДС. Клиенты, соответствующие данному критерию, могут употребить наряду со стандартными программами специальным продуктом, предполагающим льготные условия кредитования и упрощенную процедуру рассмотрения кредитной заявки", - говорит шеф управления кредитования Уральского жестянка Сбербанка России Марина Механошина.

За ценой не постоим

Другая задача для новаций - число продуктов. Изначально ЕБРР поделил все малые предприятия на три категории и ввел для них соответствующие программы в зависимости от сроков, сумм и наличия обеспечения. Сейчас многие банки дополняют этот строй своими идеями. "В нашем банке действует четыре продукта и до конца года мы выведем на рынок еще два", - говорит босс отдела кредитования малого бизнеса скамейка "Северная казна" Петр Левин. НОМОС-Банк предлагает даже десять специальных продуктов финансирования малого и среднего бизнеса. "Это сумма,фонд на организацию и формирование бизнеса, в том числе программы для инвестирования и пополнения оборотных средств, кредиты на покупку недвижимого имущества и оборудования, инак равным образом беззалоговое кредитование.

Для торговых предприятий разработан онколь "Оборотный", который предоставляется на дата до 18 месяцев под залог товаров в обороте. Его черта содержится в том, что отсутствует надобность в страховании залога и это позволяет получателю кредита сэкономить немалую доля средств. Для заемщиков с сезонной деятельностью действует отсрочка платежа с индивидуальным графиком погашения", - перечисляет управляющий Екатеринбургским филиалом НОМОС-Банка Александр Щур. В числе продуктов, изначально вообще не предусмотренных ЕБРР, - овердрафт. Тем не менее он становится все побольше популярен:

- Малый бизнес в силу своей специфики сильно подвижен, нынче ему нужны ресурсы, завтра - нет, однако послезавтра - нужны срочно. Постоянно ходить следовать короткими кредитами - лишаться время, хватать длинные - отнюдь экономического смысла, таким родом как придется их обслуживать даже тогда, временами денежки не нужны. Имея кредитную линию, предприниматель получает вероятность оперативно править финансовыми потоками, - объясняет Андрей Золотухин. - Конечно, риски отмель в данном случае возрастают, таким макаром как линии бессрочные. Чтобы снизить их, мы ежеквартально проверяем финансовое состояние клиента.

Таким образом, возможности выбора растут, ба ценовые условия выравниваются. Как показала практика, для малого бизнеса отличалка в стоимости кредитов не имеет такого принципиального значения, как для крупного, оперирующего большими объемами. Для частного предпринимателя значительно важнее обрести ресурсы быстро. Именно поэтому, по мнению начальника управления развития корпоративных продуктов ОАО "УБРиР" Елены Сорвиной, конкуренция все больше смещается в область сокращения сроков рассмотрения заявок: "Для малого бизнеса крайне важно, чтобы от момента возникновения потребности в деньгах до момента их получения проходил мелкий отрезок времени времени. Мы стремимся перенести заключение в течение 3 - 5 дней. Для этого просим клиентов дать сокращенный, стандартизованный по форме пакетик документов. Это позволяет упрощать ход сбора информации, экономить время".

Некоторые банки практикуют удаленное общение. К примеру, ВУЗ-банк для сокращения временных затрат клиента придумал такую услугу, как call-центр : "Заемщик заполняет стандартную анкету по телефону. На ее основании авалист принимает кредитное решение. Если реакция положительный, предпринимателю нужно только засвидетельствовать информацию, предоставив банку документы. Это позволяет максимально сократить количество визитов в банк, что экономит момент предпринимателей", - описывает технологию Андрей Золотухин.

Идейные помощники

Последний аспект новаторства - требования к обеспечению. Малые предприятия, как правило, не имеют ликвидного имущества (в виде недвижимости, производственных площадей), которое может выступать залогом. Поэтому, несмотря на риск, банки начинают лояльнее относиться к качеству залогов. По словам начальника управления кредитования малого и среднего бизнеса Русь-Банка Анны Малышевой, в 2007 году банчик начал принимать залог не только в виде основных средств, товаров в обороте, ценных бумаг, но и приобретаемого на кредитные средства имущества, аюшки в свою очередь имущества третьих лиц, востребованной оказалась "услуга кредитования под частичное обеспечение: на 50% суммы кредита залог предоставляет клиент, на остальные 50% дает гарантию свой стратегический партнер страховая фирма "Росгосстрах"".

Некоторое движение началось даже в нише кредитования начальных проектов. Еще несколько лет вспять банки даже не хотели калякать на эту тему, а в эти дни готовы разыскивать компромисс. Безусловно, речь не идет о кредитовании открытия предприятия. "Для финансирования старт-ап продуктов нет, но это возможно, кое-когда у заемщика есть функционирующий бизнес, а старт-ап сопоставим с ним по размерам", - говорит начальство управления кредитования корпоративных клиентов Свердловского Губернского бикс Илья Херсонцев.

И это не без затей декларации. Екатеринбургский филиал баночка Уралсиб провел уже несколько шахер-махеров такого типа.

- Мы предоставляем кредиты на развитие нового направления при уже существующем бизнесе. Естественно, мы изучаем условия его ведения: важно, чтобы в случае дефолта нового проекта предприниматель был способен погасить долг и проценты по нему, - говорит патрон отдела кредитования малого бизнеса Екатеринбургского филиала шайба Уралсиб Виталий Терещенко.

Некоторые региональные банки начали даже использовать элементы проектного финансирования для помощи предпринимателям. К примеру, Экопромбанк спроектировал особый продукт, продвижением которого занимается дочерняя архитектура банка "ЭПБ-проект". Принцип ее работы описывает первостепенной важности эксперт развития бизнеса и технологий банка Дмитрий Гришаев:

- Предприниматель, имеющий позитивный навык работы в бизнесе, может обратиться в "ЭПБ-проект" со своей идеей. Специалисты проводят экспертизу проекта, и в случае положительного решения организуется либо новое предприятие с долей участия "ЭПБ-проект" не менее 51%, либо мы входим в уже имеющееся предприятие. В результате предприниматель получает средства для воплощения своей идеи и 49% в бизнесе. Это логично, так как отсутствует заявочное пожелание к наработанной кредитной истории и наличию ликвидного залога. Более того, предприниматель не несет расходов по уплате процентов. Общий надзор над проектом осуществляет "ЭПБ-проект" , берущий на себя основные финансовые риски. При этом партнер имеет право первоочередного выкупа доли банка в бизнесе. Выкупивший свою долю предприниматель может рскручиваться независимо или снова же при помощи банка. Таким образом, ЭПБ дает возможность авторам хороших идей заполучить финансирование, вскрыть бизнес - и сотворить занятие своей жизни.

Получается, что в краткосрочной перспективе проблем с постоянным притоком новых клиентов у банков не будет: уж очень счета нет еще посланников бизнеса не охвачено банковским кредитованием. По словам Петра Левина, 80 - 85% сегодняшних заемщиков банка по программе кредитования малого бизнеса имеют счета, но ни в жизнь не пользовались кредитными продуктами. А вот в долгосрочной перспективе банки могут встретиться с трудностями. Уже в текущее время во многих регионах наметилась тенденция к снижению темпов роста малых предприятий (см. "Центробежные силы" [1], "Э-У" 46 от 10.12.07). Молодежь не стремится в бизнес: ответственность высока, а уровень защищенности низкий. Тем сильнее что спрос на кадры, а следовательно, и зарплаты в крупном секторе достаточно хорошие. К сожалению, в то время как помимо деклараций о необходимости поддержки малого предпринимательства ни федеральная, ни региональная политическая элита ничего не демонстрирует. Похвально, что новоиспеченный президент Дмитрий Медведев начал работу с анализа ситуации в этом секторе, проведя Госсовет в Тобольске. Но покуда эта служба носит нрав кампанейщины. Между тем требуются не громкие заявления, а системные решения и финансовые ресурсы для их реализации.

Ссылки

• [1] /printissues/ural/2007/46/centrobezhnye_sily/

Keywords: